如何让你放心退休,社保局发言人表示月存500元代替社保不靠谱

作者:大奖游戏官方网站

  近日,“65岁退休”或者“延迟领取养老金”的建议引起各方争议,如何才能“老有所养”成为社会热烈讨论的话题。无论你现在是20岁、30岁还是50岁,退休规划都和每个人息息相关。但攒多少钱才能让你放心退休,估计许多人心里没底。

文/赵卿 苏宁金融研究院高级研究员

图片 1 各类投资者组合定投基金收益测算 图片 2 新华社图

  兴业全球基金李小天认为,算一笔“退休账”并不复杂。如果你现在40岁,希望在60岁退休后安享30年退休生活,每月消费水平相当于目前3000元人民币的购买力,不考虑通货膨胀因素,则需要在退休时准备108万元的现金。

汇丰最新发布的一项全球调查《未来的退休生活:世代和历程》显示,中国内地在职人士比上一代人感受到更大的退休储备压力,从财务规划的年限来看,中国内地在职人士预计为退休储备的时间为23年,全球最高。

  通胀30年或“偷走”四成钱

  当然,通胀是客观存在的,如果年通胀率为3%,意味着20年后,每月5418元才能抵上当下3000元的购买力,也意味着你20年后需要为未来30年准备的现金总数为309.3万元。如果你现在30岁,退休时需要准备的现金则为415.7万元。

看到这条新闻,身为80后的笔者不禁虎躯一震:按60岁退休来计算,80后从现在开始就要进行养老规划了。退休后我们需要多少养老金?现有的基本养老保险能给养老提供多少保障?这里面有没有养老金缺口?如果有养老金缺口又该如何弥补?这些问题都需要细细测算,并予以规划与解决。

  近日有网友发帖称,每月定存500元,30年后,到退休时足可自己养老。

  如何才能筹出这笔“巨款”呢养老金是退休保障的方案之一。根据上海现行的城镇企业职工养老金计发办法,养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成,也有一些工作年限更久的,养老金还包括一部分过渡性养老金。影响养老金金额的正相关因素,主要包括申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资、本人每月缴费工资基数、养老金个人账户金额和缴费年限。从理论上来说,退休越晚,每月领到的养老金金额越高。此外,企业可选择性缴纳,员工可以在退休时一次性支取的企业年金也是退休保障的一个不错选择。

退休后我们需要多少养老金?

  日前,深圳市社保局新闻发言人黄险峰接受记者采访时称,这种说法很不靠谱,一旦被误导而付诸实施,将无法安度晚年。那么,不交养老金、靠自己养老到底靠谱不靠谱?

  毫无疑问,如果想更灵活地规划自己的退休时间和生活,同样需要在个人储蓄方面多做规划。通过理财追赶通胀,则是让自己手中的现金等资产始终保持等值购买力的“良方”,可让筹出“养老财”的任务事半功倍。

先来测算第一个问题:退休后我们需要多少养老金?

  文、表/记者吴倩

  根据国家统计局数据,2013年8月我国居民消费价格指数(CPI)上升2.6%,但不同的城市CPI数值差别较大,从1%到4%不等。如果将3%约等于未来一段时间的通胀水平,我们可以选择的理财方式包括如下几类:

在此我们以1981年出生的北京职员小张为例。据统计数据显示,北京人口平均预期寿命为80.18岁,假设小张能活到80岁,在60岁退休,那他在退休后的20年里一共需要多少养老金呢?

  自主养老 月存500元吃利息难养老

  首先,传统储蓄。目前一年期定期存款利率3.5%,只能说是勉强追赶通胀,而且流动性差。但储蓄的优势在于安全性高,保本保息,比较适合退休时间临近、风险偏好保守型人群。

花旗银行和友邦保险在2015年11月联合发布的《中国居民养老准备洞察报告》表明,中国4个一线城市和9个二线城市的受访者预估退休后家庭开销需要8761元/月,按此标准,退休老两口的人均开销为4380.5元/月。鉴于北京为一线城市,退休开销会高于平均水平,在此假设北京退休老人目前的人均开销为5000元/月。

  月存500元比交社保靠谱?这个在网上受到网友大力追捧的帖子称:“不想麻烦国家了!25岁工作,不交养老金,每月存500元,这样30年后,55岁总计可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元,分到每月是1508.93元。再等5年拿自己存的退休金,每月就可以得3376.23元,而你的本金还是38万多元。我看也别给国家添麻烦了,都自己养老吧。”

  其次,购买银行理财、信托等投资产品。其风险比传统储蓄要高一些,收益也相对高一些,从4%到9%不等,但其投资门槛也相对较高,不同产品的情况差异较大,需要投资者多花些工夫细加甄别,精心挑选。

大家都知道,因为通胀,每年的物价都会上涨,20年后的消费水平自然不可与现在同日而语。而数据显示,在1990-2015年,CPI累计增长率为293.2%,以此为标准,预测未来25年的CPI累计增长率为300%,那么等到20年后小张退休,每个月的基本开销约需要1.5万元,20年间一共需要360万元,只多不少(养老的20年里还有通胀)。

  虽说不想麻烦国家养老的愿望是美好的,不过,理想丰满,现实骨感。黄险峰认为,依靠自己储蓄养老不靠谱,因为面临诸多风险。“首先是通胀风险,物价上涨、工资上涨都是其体现。”黄险峰指出。

  再次,基金定投。基金定投的门槛不高,优势在于平摊风险,积少成多,复利增值,但是优选基金非常重要。据wind资讯统计的过去5年股票型基金和混合型基金数据,截至今年9月23日,可比的278只基金中,有74只基金年化收益率超过10%,另有143只基金年化收益率在3%-7%之间,还有61只基金产品年化收益率不到3%∩见,偏股类基金虽然是战胜通胀的优选,但甄选基金产品同样非常必要。

养老保险能给养老提供多少保障?

  “投资者在制定自己的养老规划之前,一定要考虑通胀水平。”有理财专家称,CPI(消费者物价指数)是衡量通货膨胀的重要指标,CPI年年涨,意味着我们手中的钱越来越不值钱。假如CPI涨幅超过了投资收益率,那就相当于投资实际上是亏损的。

  此外,以房养老、商业养老保险等,也都是养老规划的可选项。以退休为目标的预先规划理财,是有效提高退休生活幸福指数的重要保障。

面对未来数百万元的养老支出,我们现有的养老保险能提供多少保障呢?

  以上述方案来看,其中主要的投资方式是5年期的零存整取,也涉及5年期的整存整取。目前,5年期零存整取的年息为3%,5年期整存整取的年息为4.75%,而据统计,过去10年(2003年~2012年)CPI的平均涨幅为2.87%。

我国目前基本形成 “三支柱”养老体系:第一大支柱为基本养老保险,2015年末基本养老保险覆盖人数达到8.58亿人,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险;第二支柱是补充养老保险,主要包括企业年金和职业年金,参与主体多为央企、国企和机关事业单位工作人员,2015年末已经建立企业年金的企业有7.5万户,覆盖职工人数2316万人,参与人数远小于基本养老保险(参见下表);第三支柱为个人养老储蓄,由参保人自愿参加,参保人数少。所以,对一般企业职工来说,退休后的养老金主要来源于基本养老保险,小张在退休后的主要收入来源也是基本养老金。

  “这个网友以5年期存款的方式投资是有效的,但因为每月投入有限,在收益率比通胀高不了多少的情况下,应付养老还不够。”据该理财专家分析,按CPI每年只上涨2%估算,30年后,照上述每月500元的储蓄养老计划,每月拿到手的1508.93元,实际购买力只相当于现在的828元,如果网友现在每月的生活开支是1500元,那意味着,只能提供他眼下六成不到的生活开支。

在此,依然以小张举例。假设小张于2006年开始工作,其工资水平与北京市就业人员平均工资水平保持一致,根据统计数据,北京市就业人员年均工资水平从2006年的3.97万元升至2014年的10.23万元(参见下图),假设2015年-2040年的工资水平按3%/年的增速增长,则小张在2040年时的年收入为22.0550万元。如此,按照个人养老金缴费标准(年度月平均工资的8%),小张从2006年参加工作到2040年退休,需往个人养老金账户缴纳的金额合计为37.4465万元。

  CPI上涨越多,通胀比率越高,钱越不值钱。如果以年通胀率5%计算,30年后的1500元,实际购买力只相当于现在的347元,相当于只维持现在的生活水平,77%的开支将存在缺口。

在此基础上,再来测算小张60岁退休时,每个月可以拿到多少养老金。根据上表列出的国家法定标准,基本养老金=当地上年度职工月平均工资/2×缴费年限×1%=220550/12×35×1%=6433元,个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数=374465/139=2694元(参见下表,60岁退休对应的计发月数为139),两者相加得出小张退休后每月可以拿到的养老金为9127元。据此计算,等到小张80岁时,一共可以获得219.04万元的养老金。

  养老金需求或近百万 低投入要配高收益

养老金缺口到底有多大?

  养老投资除需考虑安全性外,在每月投资金额有限的情况下,还必须兼顾收益性。

如此可见,在3%/年的工资增速下,小张的实际退休金与目标养老金之间有140.96万元(360万-219.04万)的缺口,换句话说,养老金缺口占据了目标养老金总额的1/3还要多。

  按人均寿命85岁,年平均通胀率2%估算,55岁退休后,要想潇洒地生活30年,按现在每月2000元的标准,至少需要97万元的养老金储备,而要想过上富足的老年生活,按现在每月5000元的标准,养老金储备则需要高达近250万元。

也许你会说,每年3%的工资增速太低了,工资涨得快些,退休时每月能多拿点养老金,到时候就可以弥补缺口了。那我们来提高工资增速,看看小张的工资在多高的涨幅下,能完全覆盖360万元的目标养老金。假设工资每年上涨4%,养老金缺口是87.86万元;每年上涨5%,养老金缺口是21.08万元;当每年上涨6%时,实际的退休金终于超过了360万元的目标养老金(参见下表)。不过,需要注意的是,工资涨得快,可能物价水平也涨得快,20年后退休后的总开销也可能不止360万元,而是400万元、500万元,甚至更多,养老金的缺口也随之扩大。

  若上述网友的年投资回报率在10%,25岁开始投资,每月只需投资431元,30年后,已可以储备超过97万元的养老金,保持相当于现在每月2000元开支的生活标准。

如何弥补养老金缺口?

  从收益性考虑,尽管这两年股市亏多赚少,但长期来看,股票市场无疑是一个最便利的高收益投资场所,如果上述网友将每月存5年定期的500元转投股票基金,30年下来,有望实现年均10%的投资回报率。

面对未来必然要出现的养老金缺口,我们该如何未雨绸缪,以便让未来的生活更有保障呢?从现在开始,进行一些养老投资还是有必要的。

  海通证券以深证成指为例进行测算,假设定投投资者每月定投一次深证成指指数基金,计算从2000年1月到2011年5月任意定投1年、3年和5年的年化收益(按月滚动计算),不考虑资金投入时间价值,任意1年、3年、5年的简单平均收益率均值在10%~13%之间。

如果你已经有20万元的储蓄,那么可以用这笔钱一劳永逸地规划养老投资。每年在8%的投资收益率下,25年后就可以获得140多万,基本可以覆盖超1/3的养老金缺口。但就现实情况而言,当前绝大多数80后正在为按揭供房、养育子女而辛苦奔波,能一次性拿出20万元做养老投资的还是少数。这种情况下,可以考虑定期投资模式,即每年投入工资总额的15%左右,在8%的年投资收益率下,25年后的投资收入就可以覆盖养老金缺口了。

  从一个相对较长的历史周期看,股票或者股票基金也可比存款更好地战胜通货膨胀。统计数据显示,1980~2004年,美国投资股票的实际年收益率高达9.47%(扣除通胀因素)。

不过,无论是一次性投资模式,还是定期投资模式,在制定养老计划的过程中,投资收益率都是关键要素。要实现每年8%的收益率,又有什么投资理财产品可以选择呢?

  建议:组合定投 安全性收益性可兼顾

现在理财市场产品众多,有银行存款、银行理财、互联网金融平台理财产品、信托计划、基金、股票等等。其中,老百姓最熟悉的莫过于银行存款和股票。如果我们把钱都存银行了,一年期定期存款的年息仅有1.5%,虽然风险小,但收益率太低;如果都去投股票,市场行情好的时候,赚钱很容易,但市场行情不好了,亏钱也是家常便饭。所以,在此强调一点:养老金投资还是稳妥些好!

  不过,如果网友觉得完全依靠股市更不靠谱,那么,选择股票基金、债券基金、货币基金等不同风险收益水平的基金,长年坚持定期投资一个基金组合,也可在稳健、安全的基础上博取高于银行存款的收益。

那该如何进行投资呢?两个原则,资产配置和分散投资。目前,银行理财产品的年收益率大概在4%左右,互联网金融平台的理财产品收益率相对更高,年收益率大概在6%左右,配置这些理财产品,风险不会太大,而收益率远高于银行存款。如果要达到年收益率8%,可以买一些基金产品,虽然基金走势也会随股市波动,但从长期来看,挂钩大盘指数的基金平均年收益率能够达到11%左右,普通股票型基金的平均年收益率能够达到13%左右,配置一定比例的基金,长期定投,可以提高整体收益率水平。

  参考成熟市场历史数据,长期来看,股票型基金的合理预期年收益率为10%~15%,债券基金为5%~8%,货币市场基金则为2%~3%。

最后,再强调一点,再美好的规划与设计,都需要持之以恒地执行。做到了这一点,潇洒惬意的晚年生活就离你不远了。

  按股票基金预期年均收益率12%,债券基金年均收益率6%,货币市场基金年均收益率3%测算,不同风险收益偏好的投资者的预期收益如下表,如敢于冒险的投资者,每月可投资的钱拿出80%投资股票基金,20%的钱投资债券基金,其预期收益率约为10.8%。

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